2023.06.16 05:58 臺北時間

【美元保單2】宣告利率不到3%該解約?  專家建議先做這3件事

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財經理財
美元保單宣告利率輸美元定存,該不該解約?是許多保戶的疑問。
美元保單宣告利率輸美元定存,該不該解約?是許多保戶的疑問。
4年前壽險業大賣的美元保單,時至今日宣告利率卻節節敗退,不到3%,遠輸一年期美元定存。看到更好的投資標的,保單該解約嗎?
手上2019年買的美元利變型壽險保單,投報率連一年美元定存都不如,該解約嗎?專家表示,保單解約成本高,在解約前,先觀察、並做3件事,再來決定下一步。
1.施壓保險公司
配息達人郭俊宏表示,壽險公司投資標的多半會是公債或投資等級債,利變型保單宣告利率應以美國10年期公債利率為參考利率,目前殖利率為3.8%,由於當年投入資金取得的殖利率與現在環境不相同,現階段確實難與在架上銷售的保單相比。
不過,郭俊宏說,由於保單宣告利率與保險公司的投資績效息息相關,去年因為美國升息急行軍,造成股債雙跌景況較特殊,因此多數保險公司的投報率都在2%至4%間,但今年經濟環境逐漸明朗,所以,建議觀察下半年的宣告利率,同時給保險公司壓力,「例如去問保險公司為何宣告利率始終偏低?讓保險公司改善投資績效。」
2.領出增值回饋分享金,轉投其他標的
可考慮先將保單內「增值回饋分享金」領出來,投資其他的標的。利變壽險保單設計中含有「增值回饋分享金」,是預定利率與宣告利率之間的利差乘上保價金,若保戶認為宣告利率太低,但又不想解約保單,能將「增值回饋分享金」領出,改投資其他標的。
3.確認保價金是否大於原繳保費
南台科技大學財金系助理教授朱岳中表示,保單解約的成本很高,若不急著用錢,可以先保留,等保價金略大於原繳保費,如果宣告利率還是沒有起色,再看看是否有更好的標的做轉換。
由於要先扣除保單費用,利變型保單通常必須要過了購買的第2、3年後,保價金才會高於原繳保費。而如果現在保價金已經高於原繳保費,又不期待下半年的宣告利率,或許能考慮解約,轉作美元定存。特別是2019年時台幣匯率有陣子比現在強勢,可能有保戶換到2字頭的美元,現在在匯率上已經佔有優勢,有機會賺到一些匯差。
更新時間|2023.09.12 20:46 臺北時間
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