醫療險

近期保險市場出現一波商品停售潮，超過20張保單在6月底前停售，包括住院醫療實支險、意外醫療實支險及失能險；業者表示，6月30日將成為保險市場上重大分水嶺，保戶確實應該趁此次停售潮好好檢視手上醫療險。

金管會在去年底宣布要改革實支實付醫療險，讓醫療險回歸損害填補原則，計畫在今年7月上路，雖有消息傳出要延後實施，但多家壽險公司已經陸續宣布停售醫療、意外、失能險。業者說，6月30日將成為保險市場上重大的分水嶺。

金管會改革實支實付醫療險，未來將採取損害填補原則，多張俗又大碗的實支醫療險將在6月底停售；雖然相關改革可能延至9或10月才實施，但保戶應該預做準備。本文告訴你新制、舊制差異在哪？又該如何選擇醫療險？

失能險在2020年掀一波停售潮後，目前僅剩安聯、安達人壽有在銷售失能險。不過，因應金管會新規範，此2家壽險公司也要在6月底停售失能險保單了。

去年底金管會在保險市場投下震撼彈，宣布日後醫療險理賠將採取損害填補原則，此舉讓保戶難從醫療險多領理賠金。雖不溯及既往，但保險公司擔心風險過於集中，多家能副本理賠的醫療險因此停售，或宣布只當保戶第一家實支險。醫療險的變革是進行式，隨著未來醫療支出恐越來越大，保戶應趁此機會好好檢視手上保單，如果還沒有實支險標配的，應盡早買張高CP值保單，也別忘公司團保，利用自費眷屬加保的方式增加保障。

金管會明年開始管制實支險理賠，雖然說不溯及既往，但此一政策讓保險業務員訊息回不完、解釋不停，民眾擔心自己手上的醫療險保單也會被新規定所影響。事實上，雖然實支醫療險是定期險、一年一約，但只要保單條款上載明要保人定期繳付保費、保險公司不得拒保的字樣，保戶就不用擔心。

金管會在2023年末突然宣布明年要管制實支險理賠後，近2日已有4家壽險業者閃電停售能副本理賠的實支險，架上還有在銷售副本理賠的業者就表示，其實全部停售是早晚的事，因為不能寡占市場。

金管會決定管制實支實付醫療險，日後朝損害填補原則給付理賠，雖然不溯及既往，但若手上的保單沒有「保證續保」條款，保單一旦停售，保戶重新投保時，就可能受到新制度影響。

金管會決定2024年管制實支險理賠原則，醫療險確實依據損害填補原則理賠，但一場疾病、意外有許多費用無法靠醫療險支付，專家呼籲，重新修改原則時應多方考量。另外，民眾究竟是不是該買第2張實支？若預算足夠、有需求，住院雜費額度不到10萬元、且也沒有門診手術理賠項目，則可考慮。

根據衛福部統計，2019年精神科門診、急診和住院治療人數總計超過280萬，占總人口數12%；健保資料也顯示，憂鬱症出現年輕化趨勢，2016至2021年的健保就醫資料發現，15至30歲年輕族群中，有精神科相關診斷者，從22.1萬人成長至29.2萬人，總健保就醫人數占比率從4.8％成長至7％，成長率高達47％。

健保署不斷推動商保補健保，近期有初步發展，當中希望保險業者能開發讓早期罹癌患者也能投保的弱體保單。事實上國內在2014年就已經出現第一張針對糖尿病患者設計的弱體保單，隨後還有讓三高、B肝帶原者能投保的弱體保單，不過都叫好不叫座。

近期壽險公司陸續停售能以醫療收據副本理賠的實支實付醫療險，且是當天公告、隔天就停售，閃電的速度讓許多人來不及買。面對台灣社會邁入老年化，以及醫療科技進步，在自費醫療高漲的時代，第2張能以副本理賠的實支險其實已是標配。專家建議，選擇以有門診手術給付、住院雜費額度20萬元以上、續保至80歲的保單為主。