【基金講堂】退休專用基金 低費用高品質是關鍵

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累積退休金是長達20~30年的過程,千萬別小看投資成本所帶來的績效拖累。
累積退休金是長達20~30年的過程,千萬別小看投資成本所帶來的績效拖累。
近期在台灣相當熱門的投資專案「好享退」,是由基富通與群益、國泰、安聯3家投信業者合作的方案,目的在於讓國人藉由投資一個標的,逐步累積退休資產。以單一標的完成退休計畫的基金,一般可分為2大類:目標到期基金、目標風險基金。

視年齡 調整股債比

國泰投信提供的是目標到期基金,有3個標的:2029、2039、2049目標日期組合基金。基金名稱中的數字,代表的是投資人預計退休的年度,假如是20年後要退休,可以把資金投入2039這支基金。
目標到期基金會設計一個隨時間經過,逐漸變得保守的股債比率。譬如基金剛成立時,可能股債比率是70:30,10年之後變成60:40,最後在預計退休那年,變成股債比40:60。這是目標到期基金的滑行軌道(Glide path),股票比重較高的目標到期基金,會帶來較高的預期成長性,但投資過程也有較高的可能會遇到嚴重下跌。
群益投信提供的則是目標風險基金,3支標的為:群益全民成長、群益全民優質、群益全民安穩樂退組合基金。股票資產比重分別是成長基金30~80%、優質基金20~60%、安穩基金20%以下。
一般來說,目標風險基金會提供固定的股債比,譬如偏成長型的目標風險基金,股債比固定是80:20,偏穩健型的債券比重較高,如股債比40:60。一個年輕的投資人,為了累積退休資產,可選擇具高成長性的目標風險基金。近退休階段如55歲的投資人,則可選擇穩健的目標風險基金。但投資人必須隨著年齡與風險承受度的改變,更換到不同的基金。

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