【聰明買保險】安心養老　3重點挑長照險保單

長照2.0政策已經上路，民眾依然很無感，甚至還搞不清楚到底政府端出什麼樣的牛肉。1位公園內的老人抓著身旁人問：「長照2.0每月會發多少錢？什麼人可申請？要不要像健保一樣每月繳錢？」一連串的問題，顯示民眾對長照2.0政策仍陌生。

政府服務　資源不足

從國發會公布資料顯示，2018年我國將進入「高齡社會（即65歲老年人口占總人口14％）」，政府2016年推出長照2.0，主要便是希望把老化而失能、失智的照顧對象擴大，服務項目因此從8項增加至17項。

但政府核可的長照體系，目前只能照顧約17萬人，對照需要長照人數達73.8萬人，由於僧多粥少，這讓有「瑪麗亞」之稱的長照險，成為當前最具話題性的保單。

今年35歲、任職於金融業的張逸如，早在9年前就已投保長期照顧險，會在年輕時就買長照險，張逸如提到，她從小學跳舞，脊椎受過傷、也嚴重側彎，有天下午在家午睡，不知是睡姿不良還是其他原因，竟全身麻痺、不能動，「媽媽外出回家狂按電鈴10多分鐘後，我幾乎是從床上爬著去開門。」

這次經驗，讓張逸如想到萬一日後需要被照護，豈不是會拖累爸媽，甚至以後結婚還會影響到老公與小孩，造成他們的負擔，因此決定早早購買長照險。

其實像張逸如這樣的年輕人買長照險已非個案，特別是見到長輩親友出現失智、失能情況，更會有所警惕，投保意願因此大大增加。

南山人壽商品部副總經理陳維新指出，政府推出長照2.0，將照顧對象與服務內容擴大的立意甚佳，但若換算成金額，照顧費用每月約2千3百元、相當於每日僅77元，嚴重不足。而且想申請政府長照服務，除需符合資格，還要花上好幾個月時間的等候、通知，此讓國人寧可提前投保長照險來補足照顧缺口。

險種給付　認定各異

目前長照類型保單分成3類，1是長照險；2是類長照險，即重大傷病保險（或稱特定傷病保險），但在醫療給付上採取每年給付方式；3是殘扶險。

這3類保單的給付認定大不相同，國泰人壽商品部協理凃薏如表示，長照險是「狀態」認定；類長照險以「疾病」為標準；殘扶險則根據「殘廢等級」做給付。

其中長照險自1995年開賣至今，各壽險公司認定標準略有差異，以失能6取3或失智為主流，而金管會保險局在2015年7月已頒布統一認定標準。在失能部分，採取進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等6項，經醫師診斷有3項無法自理，則屬失能。

失智方面，即「認知功能障礙」共計3項，第1是時間分辨障礙，如無法分辨季節、月分、早晚；其次是場所分辨障礙，即無法分辨自己的住所、現在所處的場所；第3是人物分辨障礙，如無法分辨家人或是平日在一起的人等，只要經醫師診斷有2項認知功能障礙，就屬失智。

簡言之，長照險給付標準是根據失能或失智的生活狀態來認定，無論是自然老化造成，或因疾病、意外而導致，只要經過醫師確診，就能申請保險金。

考量需求　留意規定

要注意的是，長照險細分「身故保障」「身故保本」及「純長照險」等類型，所謂身故保障就是結合壽險的保單，適合沒有壽險的保險素人，買該保單因此可一次保障壽險與長照風險，但保費較貴。身故保本的長照險則適合已有壽險的保戶，因為具備保費有去有回的特性，所以稱為保本。

以30歲男性、每月領2萬元的長照保險金為例，身故保障型長照險年繳保費約7萬7千元；身故保本型約3萬6千元。而純長照險則是沒有發生需給付情況時，所繳保費無法領回，因此保費最便宜，比起身故保本型還能少繳保費2至3成。

至於類長照險，中國人壽副總經理蘇錦隆說，該險種是以疾病判斷為認定基準，包括腦中風、癱瘓、帕金森氏症、阿茲海默症等9項至12項的特定傷病，給付方式採「定期」給付。

而近年熱賣的殘扶險則是以「殘廢等級」來認定，無論意外或是疾病造成的1到6級殘廢，都符合殘扶險給付資格，給付方式為定期給付，給付金額則會依照殘廢等級而有不同。

究竟3種長照類型保單，該買哪一類？凃薏如建議，擔心自己未來可能因為老化、意外或疾病而需要長期照顧，可買長照險；擔憂疾病或家族遺傳病史而需長期照顧者，就選類長照險；暴露在高意外風險或想補足因殘廢而需長期照顧者，可把殘扶險列為優先。

除了根據需求買到「對」的險種外，從中挑出1張「好」的保單更是關鍵，專家表示應該掌握以下3個重點：

重點1：免責期愈短愈好

目前免責期主要介於90至180天。舉例來說，若是180天，保戶需在失能狀態下的6個月後才能領到給付；但若只有90天，3個月後就能領到給付。

重點2：給付期長頻率短

以衛福部統計資料，照顧失能、失智者平均是7.3年，因此給付期間最好選10年以上，且給付頻率愈短愈好，例如月給付比季給付好。

重點3：有豁免機制較好

即在繳費期間已開始領取理賠金後，可不必再繳交保費也能延續保單效力，如此才能有效減輕負擔。

另外，蘇錦隆提醒，買類長照險需要留意「等待期」規定，一般介於30至90天，會有等待期的規範，主要是避免民眾帶病投保。

總之，面對越活越老的人生，你需要多一層長壽風險意識，尤其當政府資源不足時，用小錢買大保障是避免風險的最好方式。

本新聞文字、照片、影片專供鏡週刊會員閱覽，未經鏡週刊授權，任何媒體、社群網站、論壇等均不得引用、改寫、轉貼，以免訟累。

更多內容，歡迎訂閱鏡週刊、了解內容授權資訊。

小心意大意義，小額贊助鏡週刊！

贊助本文