【聰明買保險】民眾最愛保單　聰明買對儲蓄險

「錢存銀行利息太低，投資市場也不好，當壽險業務員建議買6年期儲蓄險時，沒想太多，就決定投保。」去年底才把一筆剛到期的200萬元定存，轉進6年期增額終身壽險的Chien哥說。

複利終身　存退休金

指著業務員打的建議書，Chien哥說，6年期的保單，每年繳33.2萬元，6年總繳保費約199萬元，6年後的年報酬率有2.25％，期滿後若沒有領回，還能複利增值至終身，「我把它當作日後的退休準備金。」

錢存銀行無利可圖，加上近幾年投資市場波動加劇，尤其房地產也被推進冷凍櫃，如今像Chien哥一樣，錢進儲蓄險的民眾越來越踴躍，根據壽險公會2016年的統計，傳統壽險新契約保費收入高達3,460億元，較前1年成長40％，其中以6年繳費還本終身壽險為大宗。

從數字來看，銀行1年期定存利率約1.09％，但去年底前儲蓄險年化報酬率（即IRR，內部報酬率，此為保單的真正報酬率。IRR不會顯現在保單上，民眾需主動詢問業務員或銀行理專）在1.75％至2.25％之間，難怪成了吸金怪獸，只要保險公司推出相關保單，民眾馬上買單。

高於定存　閒錢可進

45歲、育有2名子女，擔任行政管理職務的陳玉枝就說，存款低利率已經持續9年多，想穩穩存錢、不承擔太大風險，且每年投報率要高於定存，好像只剩儲蓄險可以買。

與一般民眾不同的是，陳玉枝買儲蓄險，不只會聽業務員說明商品內容，還會把各家保單都拿出來仔細比較，從中選出最切合需求、投報率最高，且保費最少的保單。

「其中又以IRR最關鍵。」陳玉枝強調，IRR越高越好，她幫2個小孩投保的儲蓄險，因為買得早，IRR都有2.5％，比起現在高許多。

陳玉枝買儲蓄險採「低保額、多保單」模式，只要有閒錢5萬元就進場買。她解釋，儲蓄險多屬6年期，等於錢必須「鎖」6年，否則無法賺到相對定存高的利率，而低保額、多保單的好處是，萬一期間需要用錢，只要解約其中1張保單來應急即可。

陳玉枝總共買7張、總額70萬元的儲蓄險，但她是在完成「保障」部分後，有餘力才買進。她回憶父親生病住院，醫療費用負擔沉重，因此就先把壽險保障、醫療、重大疾病險等都做好規劃，有閒錢才買儲蓄險相關商品，「否則真的碰到人生意外，儲蓄險沒有太多保障。」

中國人壽副總經理蘇錦隆也強調，買保險的步驟應該是先規劃壽險、意外險、醫療險等基本保障，經濟有餘裕時，再補足重大疾病、防癌險的缺口，最後才是買儲蓄險進行理財規劃。

面對不同類型儲蓄險，包括增額終身壽險、傳統還本險等商品，民眾要如何挑選？壽險公司主管表示，選擇儲蓄險有2個重點，並且要注意2大事項。

重點1：IRR越高越好

以國壽去年熱賣的樂事年年終身保險為例，繳費6年，投保第2年就能領回年繳保費1.86％的生存保險金，第7年起每年領回保額2.66％的保險金至終身，實際的IRR為1.94％，因此成為熱賣品。

要提醒的是，自2017年起主管機關已全面調降保單預定利率，保單保費調漲，相對來說，IRR就沒有過去那麼迷人，落在1.2～2.4%之間，但注意這是保戶必須持有保單到期（6年或10年）才有的數字。

以目前定存利率1.09%來看，儲蓄險的投報率確實不夠看，因此外幣保單成為今年以來保戶的首選，這可以從美元保單銷售嚇嚇叫看出，特別是現階段新台幣相對強勢，兌換美元的時機點正好，入手美元儲蓄險，不僅可以獲致比台幣保單高一點的報酬率，且未來很有可能產生匯兌收益。

一個判斷的依據是，如果保單的IRR低於1.5%，其實不用費心將錢「鎖」6年或10年，直接存定存就好，有彈性，也不會因為提前解約而損失本金。

重點2：年期越短越好

大型壽險公司主管說，儲蓄險的商品變革，從當初2年期、3年期為主，在主管機關要求保險應重保障，而非儲蓄、投資類型保單的政策下，逐漸改以6年期，甚至10年期為主力，而當前最夯的則屬6年期且隔年就可領回的儲蓄險。

目前市場儲蓄險的繳費年期大概可分為6年期、10年期、20年期等，以同樣保額來說，繳費年期越短，總繳保費也越少，不過每年繳費的金額相對較高，另一方面，儲蓄險中途解約，相當不划算，甚至會損失本金，因此「鎖」的時間越短越好。

注意1：年繳最省錢

儲蓄險繳費方式分月繳、季繳、年繳等，玉山銀行建議「年繳」最省錢，若再搭配銀行帳戶扣款約有1％折扣優惠，不無小補。若覺得年繳壓力大，可在每月薪資入帳時，就先把保費扣下來，之後再以年繳方式繳付出去，如此一來會比月繳、季繳，少繳幾千元。

注意2：解約超不利

買保險一定要切記，保單中途解約對保戶相當不利，以6年期儲蓄險來說，須注意解約領回的金額是否大於總繳保費，如果領回的金額比繳出去的錢還少，就是虧了；再者，一旦解約也失去保單「複利增值」的優勢，因此民眾投保時一定要審慎衡量這筆錢的目的和用途。

儲蓄險的特色就是保值的鎖利效果，尤其現今除定存外，找不到任何一個有「保證」固定利率或安全一點的理財商品，因此如果保障已經做足，對其他理財商品又不拿手，確實可考慮買進這類保險，「把利率鎖住」，但注意挑一張IRR相對高的產品！

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