【防老保單攻略】怕勞保破產領不到　自救！3分鐘看懂年金險

保障1000多萬名勞工的勞工保險，屢傳財務缺口擴大，如今破產年限恐再次推近到7年後的2026年，眼下勞保年金改革草案還躺在立法院，不管修法進度如何，多繳保費、延領年金已經是現在進行式。想安心養老，靠自己最實在，而保險商品中的年金險因為可以活到老領到老，是打造退休金最讓人放心的一環。

前金管會主委、中華民國退休基金協會理事長王儷玲就認為，年金險風險小，非常適合納入退休安排。攤開商業保險，年金險主要有3類，包括即期年金、利變年金、 變額年金（投資型保單），繳費期滿只要被保險人活著，就能領到年金給付。

以即期年金險來說，是先繳一筆錢給保險公司，在下個月或當年度即可開始領年金，由於多是固定利率保單，契約生效便確定能領多少年金，目前市場以有保證給付期的商品為主流，例如保證給付25年，期間內就算被保險人死亡，仍可由受益人繼續領。「要注意的是，年金險一旦啟動年金化就不能反悔，也不能取回本金。」CFP認證理財規劃顧問蔣竣植提醒。

此外，有些即期年金險在保證期過後，年金會降至原金額的1至6%，例如90歲之前保證月領2萬元，之後不再保證、只剩「年領」2千多元，南山、宏泰、台壽的商品就是此設計，而遠雄、三商美邦則有保證期後繼續領等額年金的商品。以50歲男性、月領2萬元、保證給付25年計算，前者躉繳保費400、500萬元，後者則需約660萬元。

近幾年民眾則喜歡買利變型商品，以去年為例，網路投保利變年金險的總保費收入達17.5億元，較前年成長2.5倍。利變年金險有躉繳和期繳，優點是保單年度屆滿可一次領回，也可選擇經一定累積期間後每年領年金，且保證還本。

以45歲的金先生為例，躉繳一張75萬元的利變年金險，連續6年至50歲為止共買6張（總繳金額為450萬元），皆約定65歲起領年金，在宣告利率2.76%不變的情況下，每年合計可領約30萬元，且年金保證給付20年至85歲。

但要注意的是，宣告利率非固定，因此買利變年金險的重點有2：觀察公司連續6年的業績表現及宣告利率是否穩定，另外，也要了解該公司的宣告利率是否優於同業。

而如果對於投資有一定的掌握，變額年金險是不錯的選擇。當然變額年金的最大問題在於，投資績效好壞會影響保單帳戶價值，萬一退休那年遇上金融風暴，帳戶價值腰斬蒸發，會讓保戶面臨延後退休的窘境。這一點是保戶要留意的地方。

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