「勞保年金破產日再提前」、「核彈級危機」…一連串聳動的標題不斷被媒體放送，消息一出，嚇壞不少勞工。在職業工會擔任幹部、52歲的陳大姐卻老神在在，「勞保年金以後會少領是既定事實，聽到這消息我一點也不緊張。」原來經常幫勞工辦理勞保年金申請的她，看盡退休百態，因此早一步準備退休金，而曾受過金融海嘯震撼，所以選擇以保險舖好退休路。
【防老保單攻略】不會投資怕賠錢 這個商品保證領到老
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投資商品百百種，包租公擁房出租難免遇空窗期，基金配息可能不如預期，投資高殖利率股最怕市場崩跌、本金大縮水，且每年配息也非保證，只有保險商品，是一旦進入給付階段，就確定可以領年金一直到老。
「2年前我買了即期年金險，躉繳一筆397萬元的保費，現在每年固定領2萬元，等我65歲退休後，會變成每個月領2萬元，保證領到90歲。」自從做了這個決定後，陳大姐不再憂心老後沒有穩定現金流。
退休後因為沒有工作收入，所以等額、定期發生的現金流（年金）非常重要，勞保年金是政府保障勞工的社會保險給付，而陳大姐買的即期年金險，則是壽險公司所推出的商業保險之一，讓投保人活到老、領到老。
攤開商業保險，年金險主要有3類，包括即期年金、利變年金、變額年金（投資型保單）。CFP認證理財規劃顧問蔣竣植分析，3類年金險分別滿足不同族群的需求，「即將退休且手上有數百萬元閒錢的人，很適合躉繳買即期年金險；若距離退休還有10年以上，想透過條件較好的宣告利率累積保單價值，就可以買利變年金險；至於變額年金險，適合不急著退休、能承擔風險以提高報酬的年輕族群。」
雖然許多保險專家公認年金險是最能抵抗長壽風險的好商品，在美國、日本都很盛行，但因為佣金率低，所以針對退休規劃，國內業務員最愛賣的是增額終身壽險。該保單的缺點是保費貴，且因為壽險公司要提供一筆身故給付，每年需扣掉壽險成本，保單價值累積速度沒有年金險快。
舉例來說，40歲買繳費20年期的增額終身壽險，年繳保費29萬7,000元，保障包含身故（第4年起保額大於總繳保費）、失能保險金，等到60歲時保單現金價值可累積達690萬元，「這樣的規劃適合想給家人保障，又想累積退休金的族群。」公勝財顧財務顧問蔡欣燕表示，等到退休後需用錢可部分解約，等於是自己手動打造現金流，或者也可考慮整筆轉入即期年金險。
「商品和工具並無好壞之別，取決於個人需求和選擇。」CFP認證理財規劃顧問蔣竣植強調，但在年金改革之下，預期來自政府的退休金會變少，重點還是在每個人都要有自備退休金的危機意識！
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