「爸爸腎衰竭後，經常都要花長時間洗腎，根本無法到公司上班，還好6年前買的失能險（舊稱殘扶險），大大減輕家人負擔。」林小姐說，雖然理賠過程與保險公司出現爭議，但仍欣慰還好有這張保單。
【理財最前線】擔心老後長照風險 2張高CP值失能險優先考慮
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據國發會統計，台灣2025年將邁入超高齡化社會，每5人就有1人是65歲以上長者，屆時長期照護的需求將日益增加；事實上，幾年前失能險（舊稱殘扶險）熱賣，不少保戶便是衝著可轉嫁長照風險而買，不過，2021年金管會出手管制，多張人氣保單因而下架。據調查，目前仍有少數幾家壽險公司在銷售以失能等級表作為理賠依據的失能險，只是保費比過去貴。專家表示，長照需求仍應納入保單規劃中，除了失能險，長照險也該考慮。
失能險理賠 免逐年檢視
她說，當年有保證給付的失能險熱賣，為了讓父親晚年生活更有保障，買了一張終身失能照護險，依照失能等級理賠，內容包含一次給付金、一至六級失能保證給付180個月的月扶金。「依據醫院診斷證明，爸爸的狀況屬於失能等級表中的第三級，為避免日後麻煩，因保單條款上有註明保戶能一次貼現請領180個月的月扶金，加上一次給付的殘扶金，總共請領了660萬元理賠金。」
過去若要轉嫁因意外、疾病、老化導致需要長期照護，市場上唯一的選擇是長照險，但因保費貴，且保險公司是依據巴氏量表、每年都會重新評估保戶體況，決定是否繼續理賠；因此，自1996年上市至今買氣仍低迷，據壽險公會統計，投保率不到4％。
2013年當第一張失能險問世，用意外險的失能等級表作為理賠依據，將疾病也納入失能給付，立即成為市場熱銷保單。《保險法》專家劉北元分析，失能險改善了長照險要逐年檢視失能狀況再決定是否繼續理賠的缺點，且保費只要長照險的一半，是民眾接受度大幅提高的主因。
不過，隨著市場競爭激烈，保單內容不斷加碼，致使保險業者承擔虧損的風險升高，金管會擔心日後保單損率太高，2021年出手管制，多張人氣保單因此陸續停售。
安聯最便宜 安達高CP
盤點目前還有銷售以失能等級表作為理賠依據的保單，有安聯人壽、安達人壽、友邦人壽、台新人壽等保險公司。若以保費負擔為主要考量，專家建議優先選擇安聯人壽及安達人壽。
以月扶金3萬元保額為例，45歲男性年繳保費，安聯人壽享安心失能照護健康保險是6,840元，保證續保至75歲；相對台新人壽8,816元，續保至90歲，便宜2,336元。
但安聯人壽這張保單為附約，須搭配壽險投資型保單或終身壽險，壽險額度要與失能一次給付額度一致。例如45歲男性，失能險保額為一次給付金200萬元、月扶金3萬元，就要搭配200萬元壽險保障的投資型保單，如此一來，壽險保費6,836元，加上失能險月扶金保費（6,480元）和一次給付保費（4,440元）共10,920元，年繳總保費要17,756元。
至於另一張CP值相對高的安達人壽一路照護定期健康保險，則含有一次給付及月扶金的主約，也有保證續保功能，以45歲男性、一次性給付100萬元、月扶金2萬元來說，年繳保費33,900元，保費較貴。
要注意的是，失能險能選擇的有限，且保費已大為提高，加上停售持續中，像2023年9月宏泰人壽就停掉一次給付理賠的失能險，而目前僅存的幾張保單也傳出可能停售的消息。
預算充足者 加保長照險
為了防範老後因長期照護負擔影響生活品質，專家建議，除了失能險之外，長照險也可納入考量。
當然失能險和長照險孰劣孰優，總是困擾民眾。捷安達保經董事長吳鴻麟表示，兩者確實難以比較，因為理賠依據完全不同，失能險是依照失能等級表，長照險則以巴氏量表評估保戶的生理、認知功能，是否符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項之一；同一種疾病在不同險種上，理賠差異很大。
據衛福部資料顯示，老年人最常出現的前10大疾病中，包含失智症、高血壓、心臟病、肌少症等。以失智症為例，屬中樞神經障礙疾病的一種，在失能等級表中為第一類神經病症的理賠範圍，但又分為5種失能等級，包含一、二、三、七、十一，失能險理賠金額從100％至5％不等，輕微失智有機會拿到5％理賠金；但在長照險中，可能因認知、生理功能未達巴氏量表的條件，未必會啟動理賠。
吳鴻麟解釋，由於長照理賠是依據生理功能、認知功能二擇一，若老人失智程度較輕，行動自如、能沐浴更衣、自行進食，也能分辨人事時地物，長照險很難理賠。相對來說，被保險人失智程度已達認知功能、生理功能障礙理賠條件，但在失能等級表中的中樞神經障礙未達一、二、三等級，也無法啟動失能扶助保險金理賠。
再以腦中風來說，若是因腦部病變，才導致四肢無法行動，四肢並沒有失能險規定的機能障礙，如神經受損、截肢等，但因腦中風影響生理功能、認知功能，倘若狀態持續90日，就又符合長照險理賠規定。
劉北元提到，對保戶而言最重要的是理賠金，「失能險最大的優勢就是確定理賠後，能一次全額給付，或是後續不用再認定失能狀態，所以對預算有限的人來說，可優先選擇失能險，其次再用長照險補足缺口。」
二挑選要件 體檢與續保
至於長照險的挑選原則，吳鴻麟表示可先考慮壽險公司的核保條件，例如是否需要體檢，再進一步檢視保證續保年齡，最好能超過75歲，最後則是理賠條件，年給會優於月給。
舉例來說，已有全球人壽保單的民眾，可參考全球人壽的醫直照長期照顧終身健康保險附約，保障至100歲。以45歲男性、月領3萬元計算，年繳保費44,610元。
至於預算有限者，可考慮南山人壽輕鬆陪伴長期照護險，保障至95歲，但沒提供長照狀態一次給付金，只理賠長期照護金月扶金，以45歲男性、繳費30年、月領3萬元計算，年繳保費20,988元。
最後，金融評議中心主委羅俊瑋表示，醫療險保費呈現的是與保戶之間風險對價關係，年紀越長風險越高，保費會呈現緩步增長狀態，因此相關保險還是越年輕買越划算。
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