元月底，時值隆冬之際，永豐金董事長陳思寬、總經理朱士廷一同接受本刊專訪，「展望金龍年，美國降息趨勢已確立，Fed（聯準會）可望逐步降息，預估會逐季一碼、一碼調降；中國房地產對經濟最大衝擊也已過；地緣政治影響雖仍在，但整體來看，全球經濟不確定因素降低，預估今年全球經濟是審慎樂觀，穩定中求發展。」曾任中華經濟研究院院長的陳思寬分析。
【全文】 永豐金5年蛻變翻新局 專訪陳思寬：明年擴大海外布局
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2023年台灣金融業受通膨、地緣政治因素影響重創，走過驚濤駭浪的一年，排名上市百強企業第44名的永豐金，獲利、總資產雙創歷史新高，也激勵永豐金市值成長逾27％、達2,438.15億元，在國內14家金控中，市值成長排名第3。
董事長陳思寬、總經理朱士廷聯袂接受本刊專訪，陳思寬表示：「永豐金明年（2025年）開始蛻變，將擴大布局海外市場。」朱士廷補充指出：「海外布局重心將擺在東南亞，不排除透過併購、合資參股或策略聯盟方式。」
擴大經營 併購成趨勢
陳思寬、朱士廷操盤永豐金4年，帶領永豐金走出低潮，繳出一張亮麗的成績單。永豐金去年大賺近200億元，總資產一舉逼近3兆元，市值一口氣成長逾27％、達2438.15億元，在國內14家金控中市值成長率排名前3，躋身台灣上市百強企業第44名。
永豐金是國內中型金控，去年獲利在國內14家金控中排名第7，旗下有永豐銀、永豐金證、永豐金租賃、永豐投信、永豐創投等事業體，又以永豐銀、永豐金證為2大獲利引擎，永豐銀去年大賺逾160億元，占整體貢獻約8成，剩下2成則為永豐金證。
「接掌永豐金的前3年挑戰比較大，透過調整組織結構後，現在腳步已站穩，明（2025）年開始將擴大經營，進行下一階段蛻變，替下個10年布局。」陳思寬說。
要如何布局下個10年？陳思寬指出：「金融業是風險管理的行業，最怕碰到無法預期的問題，因此要培養足夠韌性，才能因應危機。我們從組織、人才、商品3方面來調整，成立永續發展委員會，透過課程訓練，讓員工了解當責重要性，藉由商品創新，達到翻轉金融，共創美好生活的願景。」
一同受訪、負責實際經營的朱士廷補充說明，其實就是透過併購，以及提升ROE（股東權益報酬率）2項策略，達成擴大經營目標，「本土金融業競爭激烈，勢必要併購，這是趨勢。」記者數度追問，是否已有明確標的？朱士廷不願透露，只強調能優化體質、創造營收獲利、提升經營綜效的金融業者都會考慮。
布局海外 鎖定東南亞
除了透過併購擴大經營外，金融業另一條擴張的路徑，就是布局海外市場，陳思寬坦言：「金融業要走出去才會大，海外市場將是永豐金接下來布局重點。」
朱士廷進一步解釋，國內金融業者海外布局不是西進就是南向，早在2011年，永豐金旗下永豐金租賃就在中國大陸南京開設分公司；2014年，永豐銀在南京成立中國子行，「我們西進布局相對完整，未來在中國大陸會維持現有布局。海外布局重心將擺在東南亞，不排除透過併購、合資參股或策略聯盟方式積極布局。」
朱士廷預期東南亞GDP將持續成長，勢必會帶動金融業業務成長，進一步提升ROA（資產報酬率）。他以前年底永豐銀開設的越南分行為例，「該據點將建置數位開戶及線上信貸，連結數位助攻零售業務，擴大海外收益；業務也從服務台商轉進在地消費市場。」
目前永豐金旗下獨缺保險業務，是否會優先考慮補足保險，擴大版圖？朱士廷直言，2026年前，都暫時不考慮併購壽險，因壽險業在接軌IFRS 17（國際財務報導準則第17號公報）及ICS 2.0（新一代清償能力指標）前，不確定因素高，「壽險業接軌以前，得面臨大幅增資問題，我們要怎麼開口和股東要錢？更何況，還不是要一點，是連要多少錢都沒有底。」
精進優化 提升ROE
既無打算併購壽險，是否就得擴張現有的銀行、證券規模？「永豐金在銀行、證券表現不差，的確有看國內、外適合標的，在資本強健前提下，也一直積極尋找好的機會，金融業併購還是趨勢。」朱士廷再度四兩撥千金回答。
去年底，永豐金、永豐銀首度取得金管會可發動敵意併購業者的門票，朱士廷笑說：「這是金管會給我們的肯定，代表永豐金的金融監理、資本充實、經營能力、企業社會責任，已達到金管會要求門檻。」
既然取得門票，有考慮發動敵意併購嗎？朱士廷給了否定的答案，他解釋，敵意併購門檻遠高於合意併購，「永豐金對併購抱持高度興趣，但會以合意為優先，因此敵意併購不是我們選項。」
金融業除透過併購、拓點海外壯大自身外，陳思寬、朱士廷另一個擴張計畫，就是提升永豐銀、永豐金證的ROE，「ROE我們仍有一些成長空間，可以透過數位整合、精準行銷、改善營運流程等方式提升。」朱士廷說。
攤開永豐金財報，朱士廷指出，永豐銀去年、前年ROE都超過10％，因此決定提升槓桿倍數，擴增投資和放款，「以新能源產業為例，我們對太陽能、光電、地熱擴大放款，也同時協助電廠併購、融資管理，積極提供協助。」
銀證整合 投資更便利
在企金業務方面，永豐銀瞄準新能源產業，落實風險控管；個金部分，永豐銀則大幅導入數位系統，減少營運成本，「數位燒錢的時代已經過去，現在永豐銀已經進入理財、理債的life style（生活方式）。」朱士廷說。
他以永豐銀旗下開戶數突破150萬戶的「DAWHO（大戶）」為例，「這是國內第一個可以同時兼具投資、理財的數位帳戶，過去銀行帳戶只能夠檢視金流，證券帳戶只可以檢視投資，現在DAWHO的客戶能一次檢視銀行帳戶、證券帳戶情況，清楚掌握資金動態。」朱士廷分享。
除了整合銀行、證券帳戶優化客戶體驗外，朱士廷說，未來永豐金證也將在下單APP推出即時交易數據分析工具，以及生成式AI技術，讓投資人能更直覺掌握投資資訊。
朱士廷以永豐金證首創的知識平台「豐雲學堂」為例，提供投資人課程，如「個股看法與進出場策略」「交易規則」及「存股趨勢」，希望讓投資人從新手變老手、老手變高手，「上線迄今，已超過億人到訪，代銷群益投信商品更因此直接受惠，導入投資人下單，看好這塊商機，未來永豐金證還要專門成立媒體部…我們沒有要和你們（媒體）搶生意啦。」朱士廷打趣地說。
另外，和民眾切身相關的房價部分，永豐銀也開發出獨門系統，「永豐銀有個秒估房貸服務，導入AI為基礎的自動估價模型（AVM；Automated Valuation Model），消費者只要在網路上輸入自家地址，就可立刻得知房價的分析評估，準確度高達99％以上。」朱士廷自豪說。
智慧辨識 導AI助攻
此外，永豐銀還發展出一套智慧影像辨識技術，並獲得經濟部智財局專利，「我們透過AI技術，可以辨識電費單、支票，簡化人工作業時間，以前客戶拿支票到櫃台兌換，要透過人工層層查核，現在透過辨識系統，立刻省下行員查核時間，1年節省下來的工時超過1,000小時。」朱士廷說。
記者好奇，既然成功導引辨識技術，那不就可以賣給同業？朱士廷笑說：「當然不行。」隨後補充：「未來支票影像辨識結合永豐 iBranch線上預填單服務，客戶要臨櫃存票據，透過手機拍攝，就能即時辨識資訊，減少客戶在銀行等候時間。」
永豐金3年多前成立的AI團隊超過50人，目前在銀行、證券已有成果，記者想前往AI團隊一窺究竟，朱士廷立刻打趣笑說：「你不要讓我的團隊曝光後，就被其他同業挖角。」顯見永豐金近年在AI布局成熟。
永豐金前身是建華金，由潤泰集團、國際電化、東帝士等投資成立；2005年，建華金和台北國際商銀合併，後由北商銀最大股東永豐餘集團主導營運，隔年更名為永豐金；2020年永豐金股東會改選董事，家族色彩淡化，改由專業經理人經營，董事長由陳思寬接任，總經理由朱士廷續任。
走出學界 累實務經驗
回想起接掌永豐金董座這4年以來，陳思寬笑說：「剛接手的時候，真的是最嚴峻的時刻，不僅在組織、結構要調整，還碰上疫情，金融市場又因通膨，導致利息陡升，回想起來，真的壓力很大。」
陳思寬雖是學界出身，卻非關在象牙塔的學者，不僅在兆豐金、台灣星展銀行擔任過獨董，還曾在華紙、富邦媒、台酒等電子、傳產業擔任獨董或董事，可見其業界經驗豐富。
從學界跨入業界，陳思寬笑說，這4年的實務經驗，給她一個很好的轉換經驗，她過去受父親影響，在國際金融、貨幣、銀行領域研究，「這一次來永豐，可以讓過去研究經驗得到實作驗證，以及奉獻機會，我覺得挺好的，也讓我落實金融業董事長應該負責的策略管理機會。」
出身經濟學術世家的陳思寬，父親是知名中研院院士陳昭南，堂哥更是赫赫有名的經濟學者、中研院經濟研究所所長陳恭平。她從小耳濡目染，出自對父親的景仰，擅長數理的陳思寬最後選擇進入台大經濟系，放棄理組，成為父親的學妹。
陳思寬求學期間一向認真好學，也因為筆記整理詳盡、條理分明，成為同學、學弟妹借筆記的首選，她的學長、台大名譽教授林建甫就曾對媒體說，陳思寬功課成績優異，但人很謙虛低調，最令人印象深刻的就是「酒量好」，聚餐時，許多人已經不勝酒力，陳思寬卻完全沒事。
過去受訪時，陳思寬談到父親總難掩孺慕之情，曾哽咽落淚說，父親是位熱愛學問又正直的人，「但我很遺憾沒有繼承他在學術界崇高的地位。」
營運決策 指揮家哲學
陳思寬的左右手朱士廷則是業界老手，曾在中信期貨、國泰證券擔任董座，他比陳思寬早3年進入永豐金，談起在永豐金的感想，他笑說：「永豐金的文化很好，不是誰官大誰決定發展策略，而是根據數字、事實和結果說話。」
朱士廷以他每年必看的維也納交響樂團演奏會為例，金控總經理就是指揮家，他不可能什麼都懂，但交響樂得要整體融合才能演奏出美好音樂，「不能我是吹奏薩克斯風出身，就覺得薩克斯風很重要。」
隨著陳思寬、朱士廷過去穩扎穩打，帶領永豐金在金兔年繳出亮眼成績單，面對股東們最關切的股利政策，2人異口同聲地笑說：「去年賺錢比較多，股利一定也會比較多，會維持一貫殖利率，符合政策一致性，達成對股東的期待。」
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