安心養老　3重點挑長照險保單

長照2.0每月會發多少錢？什麼人可申請？要不要像健保一樣每月繳錢？這是面對此一政策多數人會出現的疑問。南山人壽商品部副總經理陳維新指出，政府推出長照2.0，將照顧對象與服務內容擴大的立意甚佳，但若換算成金額，照顧費用每月約2300元、相當於每日僅77元，嚴重不足。

再者，想申請政府長照服務，除需符合資格，還要花上好幾個月時間的等候、通知，此讓國人寧可提前投保長照險來補足醫療照顧缺口，於是有「瑪麗亞」之稱的長照險成為明年各壽險公司的主力商品。

目前長照類型保單分成三類，一是長照險；二是類長照險，即重大傷病保險（或稱特定傷病保險），但在醫療給付上採取每年給付方式；三是殘扶險。

這三類保單的給付認定大不相同，國泰人壽商品部協理凃薏如表示，長照險是「狀態」認定；類長照險以「疾病」為標準；殘扶險則根據「殘廢等級」做給付。

其中，長照險各壽險公司認定標準略有差異，以失能六取三或失智為主流，而金管會保險局在2015年7月已頒佈統一認定標準。在失能部分，採取飲食、穿衣、行動、起居、沐浴、如廁等6項，經醫師診斷有3項無法自理，則屬失能。

失智方面，即「認知功能障礙」共計3項，第一是時間分辨障礙，如無法分辨季節、月份、早晚；其次是場所分辨障礙，即無法分辨自己的住所、現在所處的場所；第三是人物分辨障礙，如無法分辨家人或平日在一起的人等，只要經醫師診斷有兩項認知功能障礙，就屬失智。

簡言之，長照險給付標準是根據失能或失智的生活狀態來認定，無論是自然老化造成，或因疾病、意外而導致，只要經過醫師確診，就能申請保險金。

究竟三種長照類型保單，該買哪一類？凃薏如建議，擔心自己未來可能因老化、意外或疾病而需要長期照顧，可買長照險；擔憂疾病或家族遺傳病史而需長期照顧者，就選類長照險；暴露在高意外風險或想補足因殘廢而需長期照顧者，可把殘扶險列為優先。

至於長照類型保單投保時要留意哪些「眉角」？壽險專家說，應該掌握3個重點：

重點1　免責期愈短愈好

目前免責期主要介於90天至180天。舉例來說，若是180天，保戶需在失能狀態下的6個月後才能領到給付；但若只有90天，3個月後就能領到給付。

重點2　給付期愈長、給付頻率愈短愈好

以衛福部統計資料，照顧失能失智者平均是7.3年，因此給付期間最好選10年以上，且給付頻率愈短愈好，例如月給付比季給付好。

重點3　有豁免機制較好

在繳費期間已開始領取理賠金後，可不必再繳交保費也能延續保單效力，如此可減輕負擔。

三種長照類型保單大比拚

不同年齡層選擇長照類型保單建議

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