「5年前發現癌症時，小孩還很小，第一個念頭是：我要努力陪孩子長大！慶幸的是，罹癌半年前曾調整保險內容。」曾是殯葬業禮儀師、現轉戰保險業從事業務工作的Patty欣慰地說。
【理財最前線】年繳2.5萬買夠保障 一次看懂媽媽必備3張保單
會員專區財經理財
母親節即將來臨，勞苦功高的媽媽該如何照顧好自己、陪伴孩子長大？尤其癌症有年輕化趨勢，據統計，女性40歲以上就開始面臨其威脅，40歲至60歲的女性族群，癌症理賠更是醫療險中最常見者。專家表示，預算有限下，先購買能大筆理賠癌症險、重大傷病險的保單，再補足其他方面，精算後發現年繳2.5萬元，就能有超過百萬元的癌症理賠。
其實當初讓Patty起心動念調整保單的原因，全是為了要節省家中開銷，「因為在網路上看到，保險費是家中占比很高的支出，所以我把保單拿出來檢視，才發現早年媽媽幫我買的終身癌症、醫療險、意外險等，年繳保費3萬多元，其中終身醫療險住院1天僅理賠2千元，但年繳保費要1萬6千多元；而罹癌也只賠12萬元。」
癌症手術費 選對單全理賠
Patty仔細研究後，在原保單下加買實支實付醫療險、癌症險6單位（每單位理賠10萬元）、重大傷病險100萬元，並且買了第2張能副本理賠的實支實付醫療險及失能險等。
沒想到半年後，Patty在健檢中發現罹患甲狀腺癌一期，醫生建議以達文西手術切除病灶，費用高達30萬元，「還好當初下決心調整保單，龐大費用全由保險支付，加上這幾年陸續回診治療，共拿到超過300萬元的理賠。」Patty強調，通常當媽媽的都會忽略自己，把最好的留給子女，但如果沒有先照顧好自己，對家庭反而是最大的風險。
癌症一直位居台灣10大死因之首，國泰人壽指出，內部資料顯示疾病有年輕化趨勢，女性40歲以上就開始面臨癌症威脅，尤其40至60歲的女性族群，癌症是醫療險中最常見的病症。事實上，前10大癌症發生率及死亡率中，女性癌症就占了2項，分別是第4名的乳癌跟第10名的卵巢癌。
抗癌向來是漫長之路，現在醫療轉為精準治療，使用標靶藥物或微創手術的費用又偏貴，如果使用的藥物沒有健保補助，一次治療費用往往落在10萬至20萬元，一旦面對長期治療、再加上收入中斷，絕對會是筆沉重的負擔。
以諾理財規劃顧問公司創辦人李鳳蘭表示，癌症已類似慢性病，一定要有足夠保障，第一步是將一次性給付保單保額調高，接著再補足醫療險及其他。
必備保單一：一次性給付 保額至少百萬
為提高CP值，保單挑選可鎖定定期險，但最重要原則是保證續保，再者，因應高齡化社會，應挑選續保年齡至80歲以上的保單。
值得注意的是，目前市售癌症險已改版，和過去罹癌就能拿全額理賠不同，現行是依罹癌輕重等級理賠。以乳癌一期為例，癌症險中屬輕症，只賠保額的10％或15％；但重大傷病險，則是拿到重大傷病卡就全額理賠。像乳癌一期就能拿重大傷病卡；反過來說，原位癌或零期癌拿不到重大傷病卡，但癌症險可理賠5％保額。所以預算足夠下，2種險一起買，保障更完整。
若要一起買癌症險、重大傷病險，台灣人壽、全球人壽可納入選項。台灣人壽的癌症險有百萬元的一次性給付，且重大傷病險還涵蓋重大疾病險中2項疾病（急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術）；全球人壽的癌症險則強調罹癌後第2年開始，若持續在治療癌症狀態，每年可領保額2倍以上。
至於該投保多少額度？壽險公司前業務主管、現為獨立財務顧問張佳瑩指出，每個人生階段不同所需額度也不同，保額可先從支出的角度去思考，「先記帳，了解自己各項支出，再決定投保保額。」癌症希望基金會曾針對300位癌友做過調查，發現至少有2成的癌友平均自費金額達125萬元，因此百萬元以上保額是基本配備。
必備保單二：昂貴標靶藥 實支險可給付
實支實付險當中最重要的，就是住院醫療雜費的額度，萬一癌症使用昂貴標靶藥物，符合住院規範，都能以實支險中的住院雜費給付。
由於癌症化療、放療不屬於門診手術範圍，一般實支險不會理賠，但台壽規劃中包含此理賠項目，可納入參考。以台灣人壽利變終身壽險30萬元為主約，附約搭配1年期定期癌症險100萬元、1年期重大傷病險100萬元、及實支實付醫療險計畫三為例，40歲女性年繳保費不到2.5萬元。
進一步來看，實支實付醫療險計畫三內容，除住院日額2千元，門診或住院手術皆理賠，上限是20萬元；住院相關費用則是15萬元，非健保的自費醫材、標靶藥物等，都在此額度內。若因治療癌症住院，出院後也有癌症門診化、放療理賠，1年上限為8萬元。
必備保單三：失能險月領 5萬元最安心
另一個讓媽媽擔心的重大支出則是殘疾失能。老人福祉協會曾估計，被照顧者的費用每個月至少3.5萬元，而且還是以「自己家人照顧」的方式估算，若聘請看護、或計入照顧者的人力薪資，每月可能超過5萬元。
隨殘扶險陸續停售，保險公司現推出失能險，若因意外、疾病失能，依照失能等級表1至11級按比例理賠，有2種賠付方式，一種是一次金，另一種則是月扶助金。一次金是依照失能等級按比例一次給付，失能月扶金則是每月固定給付，有保證的給付期限。失能一次金賠付等級分11級，如一手拇指或食指缺失，屬於第11等級，理賠保額的5％；月扶金則是1至6級才理賠，但不論是哪個等級，理賠金額不打折。
現行保單銷售多針對意外殘疾理賠，若要包含疾病殘疾賠付，可考慮安聯人壽、宏泰人壽失能險，前者有一次金及月扶助金理賠，達每月5萬元，後者則是強調一次金給付。其中宏泰人壽失能險，可以小額終老終身壽險10萬元，搭配失能險250萬元，40歲女性年繳保費不到5千元。
本新聞文字、照片、影片專供鏡週刊會員閱覽，未經鏡週刊授權，任何媒體、社群網站、論壇等均不得引用、改寫、轉貼，以免訟累。
小心意大意義，小額贊助鏡週刊！
贊助本文