債務諮詢的結束時間是12點，此刻都12點半了，還有最後一位債務人在等待諮詢，一位三十多歲年輕女生，狀況較特殊。
鏡相人間／15張信用卡壓不垮的人生 從卡奴到救人者
會員專區人物
在這裡，焦慮與希望交織。
沒有指責，只有理解與支持。
20年前，信用卡風暴將無數家庭推向絕境，
幾位律師、立委與學者緊急組成「卡債受害人自救會」，
將無數卡奴從谷底拉起。
重生的卡奴們卻也沒有離開，
他們轉身一變，成為志工。從法律專業到溫暖的陪伴，
這群人共同織起一道救命繩索，
持續讓人們從債務泥沼中重新站起。
如今，融資公司貸款成了新型態的債務陷阱。
這群人依然在這裡，沒有離開，他們低調卻不曾間斷地，
協助每一個被逼到懸崖的家庭。
自救會志工 多是當年的卡奴
終於結束後，律師林永頌解釋，那位女生並非欠卡債，是多年前替老闆擔任連帶保證人，最近公司收了，「債務7、8千萬元，誰還得出7、8千萬元？」
這是「卡債受害人自救會」固定每月舉辦的「債務說明會」，總會有數十位民眾前來參加，求助者多半是積欠卡債或融資公司貸款，但也有像今日這名女生的特殊狀況者，他們一律協助。
自救會的靈魂人物是律師林永頌，現場另有數位律師、十多位志工熱心協助。令人詫異的是，這些志工們幾乎都是當年所謂的「卡奴」。
2005至2006年，台灣爆發卡債風暴，又稱雙卡風暴（信用卡、現金卡），肇因於各家銀行搶攻信用卡市場，浮濫發卡，當年菜市場甚至校門口就能辦卡，無視持卡人是否有能力繳卡費，繳不出來，就收取高額違約金與利息，多年後，果然爆發卡債風暴，許多人燒炭自殺，政府甚至為此規定在大賣場買炭須登記。據金管會2006年的統計，卡債族高達52萬人，被稱「卡奴」。
少有人知道，當年的卡奴們，至今仍有不少人的債務尚未解決，「卡債受害人自救會」因此運作至今。這幾年，甚至多了積欠「車貸」「手機貸」等新型態債務的負債者，前來求助。
當年，悲劇爆發後，當時的立委簡錫堦找上林永頌商討，林永頌當時是法律扶助基金會台北分會會長，幾個民間團體努力下，《消費者債務清理條例》終於在2008年立法，經濟困難的卡債族可與銀行協商，協商不成可「更生」或「清算」。「卡債受害人自救會」則在2010年成立，由林永頌等多位律師替貧困的卡債族打官司。
另一位靈魂人物是律師趙興偉，他對我們回憶：「我曾經處理過某一家銀行的支付命令，月息3分，等於年利率高達36％。當年亂發卡，民眾往往也不了解利息是多少，最後根本沒辦法還。」
趙興偉學法律與金融，曾任職某家公股銀行的投資部門，對金融議題有概念。他透露：「以前我家裡也被倒過債，我媽媽當會頭，被倒會快100萬元，後來我們3個小孩硬撐著把債還完。」如今他是一家律師事務所的老闆，但他說：「我們也是從弱勢出來，經過努力，稍微可以在社會上立足，不過那種艱辛我們非常了解。」
來到卡債受害人自救會求助的民眾，若通過法律扶助基金會的審核，每個案件由法扶撥給承辦律師1萬至2萬元費用。這金額遠遠低於行情價，更別說林永頌、趙興偉這樣的資深大律師。趙興偉說：「消債的案件基本上都滿冗長的，一個案子從開始到結束，大概要2到3年。」
所以接這些案子其實很虧本？「不是啊，你會看到一個債務人，來我們這邊求助時非常緊張、無助，後來成功通過更生或清算， 整個人變得完全不一樣，人生有希望了。」
怕拖累子女 撐到六十歲就好
自救會的志工楊錦華，便是從谷底到如今有了微笑。他對我們透露，本打算撐到2個小孩都大學畢業，60歲時便自我了斷，以免老後拖累子女。
楊錦華在自救會擔任志工2年了，他說，年輕時老家的房屋一部分被土地徵收，只好貸款改建，他開始幫忙家裡還債，難有存款。後來結婚生子，太太產後憂鬱症無法工作，也無法帶小孩，他只好請24小時托嬰，月月入不敷出，開始用信用卡預借現金，每次借個3千、5千元，有時小孩生病住院，就得借更多。
當時信用卡市場正熱，「有時去夜市走走，就有辦信用卡的攤子，一直在推銷，也沒什麼審核。」他想要多一些現金可以周轉，比較安心，就越辦越多張。「我都準時繳最低應繳金額，銀行還主動幫我調高額度，有一家銀行短短2年就把我的額度從5萬調到50萬元。」那像是撒旦給的蜜糖，明明他月薪僅3萬多元。
卡債悄悄如雪球越滾愈大，最後直衝過來將他輾壓。當他連最低應繳金額都繳不出來時，已辦15張信用卡，外加一張經典的喬治瑪麗現金卡，2006年他與銀行協商，才知道利滾利加上高額違約金，卡債已達156萬元。與銀行協商後，他努力還債，每月固定還2萬多元，「可是我月薪才3萬元，所以每個月都要跟朋友借錢還債，硬撐繳了14期，就繳不出來。」
銀行不斷催債，楊錦華壓力大，開始高血壓、肩頸僵硬，且總是失眠到半夜2點才能入睡。他在工廠工作，「機器都是高速旋轉，有一天我操作機器時居然打瞌睡。」他嚇到，決定辭職。經濟雪上加霜了，他只能躲債，休息一陣子後，他改當蓋鐵皮屋的臨時工，領現金，以免被銀行找到，遭強制扣薪。
2010年，他得知有卡債受害人自救會這個組織，上門求助，律師替他送件，無奈當時雖已有《消費者債務清理條例》，但門檻極嚴苛，楊錦華與母親同住，老家是自有住宅，不符申請條件。他只好繼續當臨時工躲債。
通過更生後 打消了輕生念頭
一晃十多年，前幾年，他的姊姊癌逝，母親與他聊到卡債的老問題，他只回，自己會處理，要母親別管他。楊錦華對我們說，那十幾年一直很不順利，為了避免被強制扣薪，「報章雜誌徵人的工作我都不能去應徵，只能靠朋友幫忙介紹臨時工，但又常被廠商找理由拖欠工錢，有時候連生活費都沒有。所以我只打算活到60歲，60歲時小孩大學畢業了，我已經沒有負擔，也老了，就去結束我自己。」
知子莫若母，母親哭著說：「你姊姊剛走，我已經很難過，你再做傻事，你要我怎麼活下去？」孝順的他只好答應母親再試試看，重新踏進卡債自救會的大門。那是2023年。
他也開始在自救會當志工，「我這次重新申請，心裡就決定往後的人生要奉獻給自救會，除非我不能動。」每月最後一個週六，他一定一早從桃園趕到台北，不管照顧弟弟再累。他的弟弟中風，這幾年都靠他在家照顧，也因此無法工作，母親每月僅給8千元當照護費。
幸而《消債條例》經過2次修法，門檻不再那麼嚴苛，就在今年4月，他終於通過更生，法院判決他每月只需還350元。今年，他也正好60歲，一個他原本想自我了斷的年紀。
當年的卡債風暴後，在民間團體疾呼下，金管會才祭出管制，銀行不得再收取高額違約金，「現金卡」更是直接被禁止發行，法定年利率上限也從20％修法降至16％，信用卡則是15％。此外，民眾的一般消費性貸款總額，不得超過月收入的22倍，以楊錦華當年月薪3萬元來算，所有信用卡額度加起來、加上信貸，不能超過66萬元。
只是，早年法規疏漏下誤入債務陷阱的人們，積欠的高額卡債早已回不了頭。楊錦華如此，54歲的羅慧玲也是如此。
羅慧玲也是生了小孩後開始負債，最後累積到近300萬元卡債，她很早就知道有卡債自救會，但怕被親友知道欠債，始終不敢求助，大半都是靠著自己硬撐，20年來總是在還債。
她24歲結婚，生了2個小孩，從事攝影工作的先生收入不穩定，有時得靠她撐家計。「小孩出生後入不敷出，錢不夠就去借，銀行信貸、現金卡都有，雪球越滾越大。」到後來，每個月光是最低應繳金額就要2萬多元，「我一直撐，可是大概2005、2006年，真的撐不下去了。」那正是卡債風暴的高峰期。
遺漏一筆債 像最後一根稻草
她與銀行協商，每月還2萬4千多元，準時還了1年半，最後實在撐不下去，再協商，每月降為1萬6千多元，她又準時還了2年，再次撐不下去，又協商，降為每月還1萬1千多元，這次撐了4年多。
到了2015年，她油盡燈枯，再也沒力氣，只好求助法律扶助基金會。還債十多年，她仍有一百二十多萬元債務。順利的，她通過「更生」，債務大約減半，每個月還九千多元，共計6年，還完約65萬元即可。
2006年至今，羅慧玲的生活是這樣的：不外食，連早餐都自己做，也不旅行，別說出國，十多年來她僅去過一次高雄，「帶媽媽去玩，那時有旅遊補助。」她永遠在工作，除了自己開的美容工作室，也去大姑位在士林夜市的關東煮店幫忙，「有時忙到凌晨1、2點才到家。有錢就賺，不然那麼大的債務怎麼還？」大女兒懂事貼心，16歲起也跟著媽媽到關東煮店幫忙。
卻在羅慧玲終於要還最後一期卡債時，忽然收到一家銀行的支付命令，原來她忘了還有一筆7萬多元債務。金額不高，卻像是最後一根稻草，她原以為終於要爬出長達20年的債務泥沼，「我已經確定更生，沒辦法再找法扶，如果直接找銀行協商，該不會又要叫我還72期吧？我很不甘心，已經快還完了。」
轉為助人者 陪案主過那道坎
她終於踏進卡債自救會大門。分配到的律師正是林永頌，林永頌一聽，7萬多元簡直小事，他指點羅慧玲幾個法條，要她自己研究一下，關鍵字是「不可歸責」，意思是，當年她申請更生時漏報這筆7萬多元，但銀行自己應補報，卻沒有，所以不能全把責任歸給羅慧玲。羅慧玲忐忑地到法院遞出「抗告」。「我們一般民眾光是一想到要打官司，要進法院就很害怕，那一個月很難熬。」幸好她當初申請更生的資料都還在，也將債務明細整理得清清楚楚。
「沒有想到我真的抗告贏了！7萬多元都不用還。」她不敢相信竟靠著自己的能力就解決了。那是2023年12月。
至於更生債務，她在11月就還清。有去吃大餐慶祝嗎？「本來要去，可是那時支付命令的抗告還不確定，沒心情吃。」那麼抗告成功後有補吃大餐嗎？「沒有，我馬上去自救會報名當志工。」
「當初我一踏進自救會，每個人都很關心我，那時我就許了心願，案子順利通過的話，我一定要去自救會當志工。現在我債務還完，有能力了。」從被協助者轉為助人者，她說，自己當年就是不敢求助，「沒有人陪伴，現在我的角色就是陪伴，法律的問題有律師，我們志工是一對一的關懷債務人。那是人生的一個坎，他們很無助的時候，有一個人可以撐他，你一句話可以給他正能量，他會有勇氣。」
每月的債務說明會，總有新來的數十位求助者，「來的人都會很恐懼，不知道怎麼辦，我們也是這樣走過來的，會鼓勵他們勇敢踏出第一步。」她苦盡甘來，如今連小孩都孝順，她微笑著說，2個孩子都已開始工作，每月會各給她1萬5千元當家用。還有，去年她終於出國，去了一趟日本。
輔大社會系副教授吳宗昇，是自救會創會至今的固定班底，卡債風暴時他在讀博士班，研究金融社會學，後來認識林永頌，「當時有一本書叫《塑膠鴉片》，書出來後，2010年我們就創辦自救會，還去『聯徵中心』發傳單，讓有需要的人可以來自救會。」《塑膠鴉片》作者夏傳位寫的正是雙卡風暴。
那時《消債條例》已立法，但條件嚴苛，「我們推動修法，也倡議，那時法官的觀念比較傳統，認為欠債還錢是天經地義，我們希望法官理解，我們是資本主義的金融市場，企業失敗時可以宣告破產，這個社會讓它重生，但一般民眾卻很難適用《破產法》。我們沒有給弱勢者一個逃生門，那時才會有很多人燒炭跳樓。」
制度陷阱多 需立融資公司法
吳宗昇說，早年人們想透過銀行以外的管道借錢，多半標會，或親友借貸，後來信用卡盛行，成為新的貸款工具，「信貸工具轉換的時候，一般人不會知道它的風險，它裡面有太多制度陷阱，例如並沒有清楚告知利率、手續費、違約金，企業會利用法律漏洞去賺錢。等到這個漏洞被補起來，過了20年，又會有新的金融工具出現，我們再去補新的洞。」
新的洞，正是近年融資公司的車貸、各種小額商品貸款，這2年來自救會求助的民眾裡，積欠融資公司債務者快速增加。研究債務問題長達20年的吳宗昇，滿滿的既視感，「這也是制度性陷阱，但大家都不知道，而且，法律還很保護它。」
吳宗昇說，當年卡債風暴後，自救會舉辦債務諮詢會，「每場都上百人，所以我們有時也辦大型的諮詢會，後來人數變少，大型諮詢會停辦了5、6年，但2022年又開始辦，因為人數又變多。」原因，正是融資公司。
對於融資公司掀起的欠債潮與爭議，幾位立委與民間團體一再呼籲盡快制定《融資公司法》。不過，金管會最後提出的方案，是分階段將各家融資公司納入《金融消費者保護法》的適用範圍，認為這樣已足夠，不需另外立法。
夠嗎？協助過無數案件的林永頌只無奈說：「那個沒有用，需要融資公司專法，不信你做做看。」
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